T-MBA·热点|陆金所退出宣告P2P消亡，唯有我们技术人能拯救？

日前，有关陆金所计划退出P2P网络借贷业务的消息传出，引发多方关注。陆金所在回复经济日报记者时表示，陆金服P2P业务正积极响应和配合监管“三降”要求，现有产品与客户权益不受影响。

在P2P频频爆雷的今天，不少投资者都紧绷着神经，P2P行业老大陆金所都计划退出P2P网络借贷业务，更是让这根弦近乎崩坏。

P2P爆雷有很多启示录

早在日本上世纪90年代中后期，民间现金贷业务开始野蛮生长，巨大的债务负担压得人们闯不过气来，那个时候虽然网络没有现在发达，但现金贷的广告贴满了街头小巷。

日本经济的高速发展，让相当一部分人积累了大量财富。追求享受、崇尚金钱、提前消费几乎是当时日本社会的普遍心态。一种下款速度快，借款还款方式灵活，无抵押的信用贷款方式受到当时日本社会的广泛青睐，而这就是日本版的现金贷。

刚开始的时候现金贷可是一种非常好做的生意，无论是小企业还是大企业都争相进去这个行业。

这种现象几乎与我们网贷风控的那一段时间一模一样。

现金贷的用户群体基本上都是年轻人，他们收入一般，容易冲动，自控能力不足。加上现金贷企业在利益的驱使下，多头借贷、超高利率以及暴力催收成为当时非常常见的现象。日本被认为是自杀人口比例最高的国家，很大程度上与现金贷有一定关系。有关数据显示，在自杀人口有35%因为多重借贷负债压力巨大而导致的。同时暴力催收也成为影响社会治安的重要因素。

还有震动世界金融圈的麦道夫事件。

2008年12月11日，美国华尔街传奇人物、纳斯达克股票市场公司前董事会主席伯纳德·麦道夫因涉嫌证券欺诈遭警方逮捕。检察人员指控他通过操纵一支对冲基金给投资者损失大约至少500亿美元。2009年6月29日，麦道夫因诈骗案在纽约被判处150年监禁。《纽约时报》说，这可能是华尔街历史上最大的欺诈案。

麦道夫让全世界的富豪付出了500亿美元的代价，P2P又会让中国人付出多少代价？

让我们回顾一下P2P的历史进程

1
2013-2014

整个行业疯狂生长

据网贷天眼年刊统计：2012年网贷平台为148家， 2013年猛增523家，2014年狂飙式发展，达到了1200家。

据零壹研究院数据显示：截至2015年11月30日，能监测到的网贷平台共3464家（仅包括有线上业务的平台），其中正常运营的仅有1876家，正常运营率仅54.16%。

2
2015

进入监管元年

3
2017

平台数量下降，还是以“良性退出”为主

4
2018

部分平台开始爆雷

5
2019

截至2019年6月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至864家，相比5月底减少了26家，主要以清盘分期兑付和网站关闭平台为主。

从人们开始追求既有高收益、又有流动性、还能很安全的投资开始，就已经为P2P的发展开了一道风口。

此前政策层面对互联网金融创新的支持，智能手机普及，各路资本大咖的入局，P2P曾经是普通投资者的心头好：收益率高，不少平台还承诺兜底。

从P2P的本质分析，抵押担保和虚拟交易中引发的市场信息不对称的加剧为金融中介提供了道德风险行为的空间。而金融中介道德风险行为的加剧则增加了金融市场的脆弱性，提高了金融市场的系统风险。

可中国没有成熟的信用评分体系，最核心的借款人资质问题根本没法解决。在P2P的游戏里，无论是十几万人注册，还是上百亿的平台，都可能是巨坑。

不能解决P2P的核心问题——风控，星火燎原只是迟早的事。

风控问题真的无解的吗？

随着区块链技术、大数据与人工智能的不断发展，金融科技或许能为解决风控问题提供出路。

区块链技术天生是金融风控最好的工具，由于其不可篡改、公开透明和不可重复的交易，所以在金融风控当中能发挥核心关键。利用区块链技术，在交易的双方，在P2P业务过程当中比较容易确立可信的闭环，如果在区块链技术方面进一步发展，有可能系统性解决这些风险和难题。

区块链身份智能识别技术是未来金融风控的核心。所有的金融风控不管是传统的还是现代的还是高技术的，人才是最大的风险。把握对人的深度识别性，才能够把握住未来经营风控的核心，所以客户身份认证一直是金融中介机构无法逾越的基础工作。推动以区块链深度智能识别技术为核心的应用场景服务和监管协调，合作与分工应该是未来金融风控的核心。

人工智能比人脑肯定是更具有优势，金融风控目前更多的还是人类经验的风控，未来一定是走向人工智能的，因为人工智能只关注基于统计数据基础上的相关性，而且可以激活人在金融风控技术系统中最活跃的要素，从某种程度他排斥了人在金融风控当中的一种软弱性的缺陷。他的算法的复杂和难度远超过人类，理解上不一样，不仅是在深度、难度、广度而且在时间和空间各个方面，他都有优势。

区块链技术他对风控有他的特点，人工智能技术对风控也有他的特点，把两者集成起来一定会形成不同的路径和方法。

但是区块链和人工智能的框架依然是不成熟的，他们还有很多方面都存在不足和缺陷，在这种情况之下，我们对金融风控技术本身都要进行风控，更核心的是我们对未来发展要有充分的技术上的储备。

任何一个市场的爆发除了未被满足的需求，更多的依靠技术层面“质”的变化。互联网技术让P2P借贷双方用极低的成本产生了连接，却还未在风控层面完成闭环，使得整个P2P产品并未形成完整的服务体系，由此，爆雷也就成了必然。

AI、区块链等新技术被认为是P2P的救命稻草，可他们发展至成熟还需要一定的时间。

待到山花烂漫时，P2P还会回来的！

END

本文仅代表小编观点，不代表IT东方会立场。

参考文章：

https://www.huxiu.com/article/252836.html?rec=similar

http://www.techweb.com.cn/blockchain/2018-07-03/2681695.shtml

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